Comprensión de anualidades

• Mayo 1, 2024

Las anualidades atraen una gran atención como inversiones con impuestos diferidos. El tema del ahorro de impuestos siempre es popular. Sin embargo, ningún otro vehículo de inversión parece generar controversia entre los planificadores financieros como lo hace el tema de las anualidades. Algunos asesores de inversiones ven las anualidades como una "gran adición" a una cartera, mientras que otros argumentan que las anualidades simplemente no valen las altas comisiones y comisiones de administración, y que los inversores deberían considerar otros vehículos de inversión que podrían ser más adecuados desde el punto de vista del ahorro fiscal. ¡Algunos asesores financieros irán aún más lejos y declararán que las anualidades realmente solo benefician al vendedor de anualidades! Ninguna inversión puede ser adecuada para todos. Es cierto que, con demasiada frecuencia, las personas desinformadas comprarán una anualidad solo para descubrir más tarde que los retornos de la anualidad se han visto disminuidos por tarifas de administración excesivamente altas o que se trataba de una inversión inapropiada basada en sus objetivos financieros. Algunas personas no son conscientes de que las anualidades son inversiones a largo plazo, y que si se rescinde una anualidad, deberán pagarse impuestos y tarifas adicionales. Si un individuo decide rescindir una anualidad, también se aplicará un cargo por retiro anticipado del 10% en la cuenta.

Algunas de las preguntas que las personas comúnmente hacen sobre las anualidades incluyen:

¿Cuál es la definición de una anualidad?

Una anualidad se define como un contrato entre una compañía de seguros y un individuo, la mayoría de las veces, con el propósito de obtener ingresos por jubilación. El inversor, que en este escenario, se define como el beneficiario, contribuye con el dinero en forma de una suma global o en una serie de pagos periódicos.

¿Cuáles son los tipos de anualidades?

Hay casi una variedad aparentemente interminable de anualidades. Sin embargo, los más conocidos son fijos, variables y combinados. Otros tipos de anualidades incluyen la anualidad de donaciones caritativas y la anualidad indexada a acciones.

La opción de anualidad fija garantiza una tasa de rendimiento mínima. Sin embargo, cuando el beneficiario decide recibir ingresos, el pago está determinado por dos factores críticos, como el valor de la cuenta y la esperanza de vida del beneficiario en función de las estadísticas de mortalidad. También es importante tener en cuenta que la anualidad fija está sujeta al riesgo de inflación y el costo de vida, pero que la opción de pago fijo sigue siendo una característica permanente durante toda la vida del beneficiario.

Una anualidad variable que implica más riesgo porque se invierte en el mercado de valores puede tener una mejor oportunidad de mantenerse al día con la inflación que una anualidad de renta fija (¡al menos eso es lo que se espera!). Cualquier dinero invertido en acciones siempre tiene el potencial de riesgo. Sin embargo, el pago de la anualidad variable variará porque el valor de la cuenta fluctuará con el valor total del mercado de valores. Además, la contribución financiera que hace un inversor a la cuenta de anualidad variable se mantiene en una cuenta que es independiente de la cuenta de los fondos generales de la compañía de seguros. Nota especial: es el inversor quien asume el riesgo de inversión y no la compañía de seguros. Cada anualidad variable debe estar registrada bajo la Ley de Sociedades de Inversión de 1940. Los vendedores de anualidades variables deben estar registrados en la SEC y NASD, así como también deben estar autorizados por los departamentos estatales de seguros.

Una anualidad combinada tiene las características de una anualidad fija y variable. A menudo denominada “anualidad híbrida, la anualidad combinada ofrece un cierto grado de versatilidad en las opciones de pago. El inversor realiza contribuciones financieras a la cuenta fija y la cuenta variable.

¿Qué pasa con los cargos de ventas en anualidades?

El cargo de venta no puede exceder el 8,5% de los pagos totales.

¿Qué tipos de otras tarifas o cargos están asociados con las anualidades?

Las anualidades pueden incurrir en una variedad de tarifas, tales como una tarifa de gastos anuales, un cargo por ventas diferidas contingentes, un cargo por rescate, una comisión y una tarifa administrativa.

¿Cuáles son las opciones de pago?

Aunque hay muchas opciones de pago, las más comunes son la vida directa, la renta vitalicia con un período determinado y la vida conjunta con el último sobreviviente.

Vida útil directa: este tipo de anualidad proporciona un pago periódico durante la vida útil de la renta vitalicia.

Anualidad vitalicia con un período determinado: un beneficiario recibe el pago de su vida con un número mínimo de pagos garantizados por un período de tiempo específico, como 10 años o 15 años, por ejemplo.

Vida conjunta con el último sobreviviente: esta anualidad garantiza un pago para toda la vida de una o más personas. Al fallecer uno de los beneficiarios, los pagos se seguirán haciendo al beneficiario sobreviviente.

¿Cómo se gravan las anualidades?

Como las anualidades son inversiones con impuestos diferidos, los intereses, dividendos y ganancias de capital no pueden someterse a imposición hasta que el beneficiario retire el dinero. El dinero que excede la base del costo de la inversión se grava como ingreso ordinario.

Conclusión

Claramente, las anualidades son vehículos de inversión complejos y requieren un conocimiento especializado de ciencias actuariales, impuestos y gestión de inversiones. Esto es solo una breve exploración de los aspectos más básicos de invertir en anualidades. Con suerte, alentará a las personas a explorar este tema aún más leyendo más artículos y libros.

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