Errores simples de 401k

• Abril 25, 2024

Millones de personas están inscritas en planes 401 (k) que requieren un nivel mayor y más complejo de participación y responsabilidad individual. Desafortunadamente, un número significativo de personas no puede maximizar completamente el potencial de inversión de su 401 (k) y, como resultado, comete errores aparentemente "simples" que con el tiempo pueden ejercer un impacto negativo medible en el valor de su cuenta y, en última instancia, sus planes de jubilación

Hay varios errores tácticos comunes:

1. No contribuir de manera consistente. Esto puede deberse a varias razones, siendo algunas de las más frecuentes:

• Miedo y consternación del riesgo de mercado o cualquier tipo de riesgo para el caso. Algunos empleados pueden evitar hacer contribuciones durante períodos de cambios extremos en el mercado y un alto nivel de incertidumbre económica. Este tipo de estrategia proporciona una protección superficial breve y es inherentemente arriesgado en términos de resultados futuros. Si bien las personas que dejan de hacer contribuciones pueden quedarse fuera del mercado bajista, también pierden la oportunidad de obtener un costo promedio en dólares y comprar acciones de menor precio. También pueden perderse el alza crítica inicial del mercado alcista.

• No puede hacer contribuciones debido a otras preocupaciones financieras inmediatas más urgentes (por ejemplo, su cónyuge o pareja perdió su trabajo, la necesidad de pagar la deuda de la tarjeta de crédito o asumir la responsabilidad de la deuda del préstamo estudiantil de su hijo). Todos estos son motivos válidos. Sin embargo, hacer incluso una contribución nominal sigue siendo productivo a largo plazo. Las situaciones inevitablemente surgirán y de alguna manera siempre habrá una razón legítima para no contribuir a un 401 (k).

• Querer el dinero para las gratificaciones actuales y no ver el ahorro para la jubilación como una prioridad principal. Es cierto que este es un desafío mucho más difícil de superar. Para los trabajadores más jóvenes de 20 años que optan por no contribuir de manera diligente y consistente, se perderán las inmensas ventajas que se obtendrán de la capitalización de intereses y el crecimiento con impuestos diferidos a una edad más temprana. Las personas que comienzan a hacer contribuciones en sus 30 o incluso 40 años estarán luchando continuamente para ponerse al día. Su dinero tendrá menos tiempo para crecer. En algunos casos, las personas que esperaron demasiado para comenzar sus contribuciones pueden verse tentadas a correr riesgos excesivamente mayores con su dinero en la búsqueda de mayores rendimientos.

• No aprovechar el partido ofrecido por su empleador. Es absolutamente sorprendente, dada la cantidad de discurso público sobre la importancia de la planificación de la jubilación y los planes 401 (k), cuántos empleados aún no aprovechan al máximo la combinación ofrecida por su empresa, por lo tanto, "desperdician" la oportunidad de crecimiento crítico y diferido de impuestos de su dinero durante sus primeros años de trabajo.

• Negarse a aprovechar la contribución de "recuperación" permitida en muchos planes 401 (k) para las personas de 50 años o más.

2. Mala asignación de activos. Cuando se trata de la asignación de activos y el reequilibrio con respecto a los planes 401 (k), los empleados deben adoptar un enfoque proactivo e informado a medida que la responsabilidad se transfiere del empleador al empleado. Sin embargo, una parte importante de las personas carece de interés, energía o tiempo para informarse sobre las opciones de inversión en su 401 (k). Un 401 (k) que está demasiado concentrado en renta variable puede ser vulnerable a una recesión repentina del mercado. Del mismo modo, una cartera que se inclina hacia inversiones de renta fija de bajo rendimiento no proporcionará el crecimiento suficiente de capital necesario para generar ingresos futuros. Tener demasiado en las acciones de la compañía también es otro paso en falso estratégico. Algunos planificadores financieros recomiendan que no más del 5-8% de las acciones de la compañía se mantengan en un 401 (k). Aunque su empresa está logrando un rendimiento estelar hoy, su éxito no puede considerarse como una situación permanente. Un plan 401 (k) sólido presenta una multitud de opciones diversas que incluyen varias familias de fondos mutuos en lugar de una sola y la oportunidad de construir una cartera extraída de una amplia gama de activos (por ejemplo, bonos y acciones). Observe el rango de opciones de inversión y determine su asignación de activos en relación con su horizonte de tiempo, nivel de riesgo y categoría impositiva. La reasignación periódica será necesaria para adaptarse a las condiciones cambiantes del mercado y la etapa de la vida.

3. Préstamo de un 401 (k). Un 401 (k) nunca debe ser un sustituto de un fondo de emergencia. El dinero necesita tiempo para crecer. Al tomar prestado de su 401 (k), en realidad se está robando a sí mismo y perdiendo el crecimiento con impuestos diferidos. Además, esto puede ser una gran desventaja si el dinero se retira durante un mercado bajista. El valor de la cuenta puede no recuperarse fácilmente. Además, sacar un préstamo tiene costos financieros. Si continúa trabajando con el mismo empleador, el préstamo debe pagarse con intereses por lo general dentro de los 5 años. Si cambia de empleador, el préstamo debe pagarse generalmente dentro de los 60 o 90 días.Si el préstamo no se paga a tiempo y la persona tiene menos de 59½, además de la multa del 10%, habrá impuestos sobre la renta sobre el saldo impago. No todos los empleadores permiten que los empleados pidan prestado de un 401 (k). Los pagos de un préstamo 401 (k) generalmente se deducen del cheque de pago del empleado después de impuestos.

4. Retirar un plan 401 (k) antes de la jubilación. Si tiene menos de 59½ años y cambia de empleador, debe conocer todas sus opciones 401 (k), como transferirlo a una cuenta IRA, dejar el dinero en el plan existente y transferir el saldo al plan de su nuevo empleador si la compañía acepta transferencias, o tomar el valor en efectivo de la cuenta. Algunos empleados pueden verse inclinados a retirar su plan 401 (k) una vez que terminen su empleo. Es posible que quieran gastar el dinero en vacaciones o en un auto nuevo. Un 401 (k) es un vehículo de ahorro con impuestos diferidos destinado a la jubilación. Nunca debe considerarse como una "ganancia inesperada". Teniendo en cuenta lo poco que la mayoría de las personas realmente están ahorrando para la jubilación, cobrar un 401 (k) es la opción menos viable y más costosa, ya que el dinero estará sujeto a la retención federal obligatoria del 20%, una multa por retiro anticipado del 10% y los ingresos impuestos.


Solo con fines informativos y no pretende ser un consejo. Se hacen todos los intentos de precisión, sin embargo, el autor no afirma que el contenido esté libre de errores de hecho.

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