Evaluación de necesidades familiares para el seguro de vida

• Abril 25, 2024

Hay varios métodos disponibles para determinar cuánta cobertura de seguro de vida comprar. Un método es el análisis de necesidades de la familia. Este tipo de enfoque estima las necesidades financieras de la familia medidas en términos presentes y futuros mediante la evaluación de los gastos e ingresos anuales.

El procedimiento:

Paso 1: Estime las necesidades financieras totales de la familia. ¿Cuánto ingreso se requiere para mantener el hogar anualmente? La estimación debe tener en cuenta el tamaño de la familia, la edad de los hijos, la edad, la salud y los ingresos del cónyuge sobreviviente, así como otras variables personales pertinentes. Este monto en dólares representa sus gastos anuales estimados.

Paso 2: enumere todos los recursos monetarios disponibles para cubrir los gastos de la familia, como ahorros en efectivo, fondos de emergencia, ingresos de todas las fuentes, inversiones, pagos de beneficios del Seguro Social y otros activos. Estime sobre la base de esta información sus ingresos anuales. Opcional: tenga en cuenta la tasa de rendimiento (después de impuestos) que ganan las inversiones y la tasa de inflación actual.

Paso 3: Compare el ingreso anual y los gastos anuales. Si los gastos anuales esperados son mayores que los ingresos anuales esperados, el déficit deberá cubrirse con los ingresos del seguro de vida. Un planificador financiero puede ayudarlo a determinar sus necesidades exactas de seguro de vida para cubrir los gastos anuales por completo. También hay otras variables que deberán considerarse al determinar los requisitos de seguro de vida.

Marco para el análisis de necesidades familiares
(el monto en dólares se puede contabilizar de forma individual). No todos los artículos serán aplicables (por ejemplo, algunas personas pueden no tener una tarjeta de débito o no necesitan tener un plan de ahorro para la universidad).

Ingresos brutos:

Ingresos actuales después de impuestos:

Necesidades de la familia - Gastos

1. Arreglos funerarios y de entierro
2. Costos médicos sin seguro
3. Honorarios de abogados, sucesiones y costos administrativos
4. Impuestos sucesorios
5. Cuidado de niños
6. Cuidar a un niño con necesidades especiales u otro dependiente
7. Pagos de deuda:
Tarjeta de crédito
Tarjeta de débito
Hipoteca o alquiler
HOA o cuotas de condominio
Teléfono
Utilidades
Otro
8. Mantenimiento del hogar (p. Ej., Paisajismo)
9. Auto:
Pago de préstamo
Seguro
Mantenimiento
Otro
Asignación para futuras compras de automóviles
10. Entretenimiento
11. Presupuesto familiar estimado (anual):
Ropa / vestuario
Comestibles
Transporte o desplazamientos
Educación y escuela
Atención médica de bolsillo
Otro
12. Ahorros para emergencias financieras inesperadas
13. Cuidado de mascotas
14. Varios

Nota: incluya un 15-20% adicional como precaución de seguridad.

Necesidades totales de la familia - Gastos anuales: $

Recursos financieros

1. Cuentas bancarias
2. Certificados de depósito
3. Beneficio por fallecimiento del seguro de vida actual
4. Fondos de emergencia
5. Ingresos de todas las fuentes
6. Inversiones
7. Bienes inmuebles
8. Fondos de jubilación
9. Ahorro
10. Pagos de la Seguridad Social
11. Otros activos

Nota especial: Los ahorros en efectivo y los fondos de emergencia nunca deben usarse para cubrir los gastos de la vida diaria. No retire fondos de los planes de jubilación. Concéntrese en calcular los activos líquidos que se pueden convertir rápidamente en efectivo para generar ingresos.

Recursos financieros totales - Ingresos anuales: $

Necesidades estimadas de seguro de vida (ver paso 3): $

Factores adicionales a considerar en el análisis de necesidades:

1. El tramo impositivo de la familia.

2. La necesidad de proporcionar un flujo continuo de ingresos de por vida para el cónyuge sobreviviente.

3. Fondos universitarios o de educación superior para niños.

4. El estilo de vida de la familia.

5. Los ingresos actuales del cónyuge. Es fundamental considerar la capacidad del cónyuge para generar ingresos futuros que sean equivalentes a su salario actual o más altos. Las consideraciones relevantes para el cónyuge sobreviviente incluyen: si el cónyuge puede necesitar o no trabajar a tiempo parcial en algún momento, pérdida de trabajo en el futuro o largos períodos de desempleo, enfermedad o discapacidad inesperada y la edad de jubilación esperada.

6. Fondos para el cuidado a largo plazo del cónyuge sobreviviente.

7. Nuevo matrimonio para el cónyuge sobreviviente y cómo eso puede afectar las inversiones para los hijos.

8. Si una parte de los ingresos del seguro se utilizará o no para establecer fondos fiduciarios para los niños.

9. Cómo se asignarán los ingresos del seguro en futuras inversiones. Se puede suponer que una parte de los ingresos del seguro se invertirá para obtener los ingresos que necesita la familia. Por lo tanto, medir el impacto de la inflación futura es crítico. Hay dos consideraciones principales: la tasa de retiro de fondos y la tasa de rendimiento que el capital o la inversión obtendrán. Puede ser necesario aumentar la cobertura del seguro como precaución de seguridad para disminuir el impacto de las fluctuaciones de la inversión. Los ingresos del seguro pueden invertirse para proporcionar ingresos por intereses a la familia, dejando el capital más o menos intacto para pasar a los herederos.

10)Impacto de la inflación futura en el costo de vida de la familia.

Si bien esta es una descripción bastante básica del enfoque de las necesidades familiares con respecto a la planificación del seguro de vida, dicho análisis puede volverse bastante detallado, imaginando una amplia gama de necesidades a corto y largo plazo, así como una variedad de situaciones futuras. Un análisis de necesidades familiares puede ser más ventajoso para determinar la cantidad de cobertura de seguro de vida en comparación con una fórmula arbitraria, ya que generalmente proporciona una evaluación mucho más realista del estándar de vida acostumbrado de una familia y los requisitos reales.

Con fines informativos y no pretende ser un consejo.

Instrucciones De Vídeo: Analisis de necesidades (Abril 2024).