Costos de anualidades variables

• Abril 20, 2024

Una anualidad variable es un vehículo de inversión con impuestos diferidos para proporcionar ingresos de jubilación. Para las personas que han agotado otras vías para el crecimiento con impuestos diferidos, como un 401 (k) o IRA, una anualidad variable, a primera vista, puede parecer una alternativa sólida y adicional.

Hay algunas ventajas obvias. Además del beneficio del crecimiento con impuestos diferidos, no hay límites de contribución anual y no se requiere que se realicen distribuciones a partir de los 70 años y medio. Pero hay un inconveniente significativo: las tarifas. Las anualidades variables incurren en una amplia gama de gastos. Además, las tarifas difieren entre las compañías de seguros y los tipos de contratos de anualidades variables. Incluso las diferentes clases de acciones de una anualidad variable variarán en términos de comisiones. Algunas de las tarifas y cargos más relevantes y comunes para las anualidades variables son:

• Mantenimiento de cuenta o cargo por mantenimiento de contrato: Una tarifa fija anual (por ejemplo, $ 35) que cubre los gastos de emisión y mantenimiento de la anualidad. Este cargo puede eximirse en algunos casos cuando el saldo de la cuenta alcanza un monto específico en dólares.

• Administrativo: Compensa a la empresa por la administración de la anualidad, como enviar informes a los titulares de contratos, procesar solicitudes, organizar transferencias de fondos, contabilidad y mantenimiento de registros.

• Cargo por ventas diferidas contingentes (CDSC): La mayoría de las anualidades variables no aplican un cargo por ventas anticipadas. Sin embargo, un cargo por ventas diferidas contingentes es una característica común. Para desalentar los retiros anticipados o la terminación del contrato de anualidad, se impone un cargo de ventas basado en una escala móvil. Si el titular del contrato, por ejemplo, quisiera rescindir el contrato de anualidad, ya sea en parte o en su totalidad dentro del primer año, el cargo de venta evaluado podría ser del 8% sobre el monto retirado de acuerdo con la escala. Si el período de entrega es de 7 años, el cargo de venta se reduciría a cero a partir de entonces. Las altas tarifas de rescate por retiro anticipado significan bloquear su dinero durante mucho tiempo, lo que podría ser un problema para los titulares de contratos que necesitan acceso líquido a sus fondos. Por lo general, el período de entrega es de 7-10 años.

• Índice de gastos: La relación de gastos se expresa como un porcentaje del activo total. Esta tarifa cubre los gastos de administración y seguro de la anualidad variable. ¡La relación de gastos puede ser fácilmente del 2% o más! En contraste, los índices de gastos de fondos mutuos generalmente tienden a ser más bajos porque no tienen costos relacionados con el seguro.

• Cargo por riesgo de mortalidad y gastos: Un aspecto fundamental de las anualidades variables es el componente de seguro. Las personas que están principalmente interesadas en una anualidad variable como una inversión con impuestos diferidos para la jubilación pueden fácilmente cometer el error de pasar por alto esta característica costosa. El cargo por riesgo de mortalidad es igual a un cierto porcentaje del valor de la cuenta de anualidad variable. Es una tarifa anual, generalmente 1.25% (pero puede ser mayor). En términos generales, el cargo por riesgo de mortalidad compensa a la compañía de seguros por asumir ciertos riesgos bajo el contrato de anualidad. Este cargo por riesgo de M&E tiene en cuenta situaciones inesperadas actuales y futuras. Un beneficiario que recibe pagos podría sobrevivir a su expectativa de vida estimada. Otro ejemplo del tipo de riesgo que asume la compañía de seguros es que los beneficios por fallecimiento pagados pueden exceder el valor del contrato.

• Impuestos Premium: Algunos estados y gobiernos locales, como los municipios, imponen impuestos sobre las primas. El porcentaje aplicable para los impuestos sobre las primas se deduce de cada compra de primas de anualidades variables. El impuesto varía de 0 a 5% (sujeto a cambios).

• Comercio a corto plazo: Para frenar el comercio a corto plazo, se puede imponer una tarifa.

• Cargo de transferencia: Las anualidades variables generalmente permiten un número específico de transferencias (por ejemplo, 12 transferencias) en un año de contrato determinado. Sin embargo, se puede cobrar una tarifa por transferencias que excedan el mínimo permitido.

• Tarifas de subcuenta subyacentes: Esta tarifa cubre los gastos relacionados con la compensación por la gestión de inversiones, las operaciones diarias y la administración de las subcuentas de fondos mutuos. Estas tarifas difieren; en cualquier lugar entre 0,50% a más del 1%.

¡Y estas son solo algunas de las tarifas! También existen otros tipos de tarifas y cargos de anualidad variable relacionados con los beneficios opcionales que se amplían continuamente. Ejemplos de beneficios opcionales: beneficio de ingreso mínimo garantizado, beneficio de retiro garantizado de por vida, un beneficio por fallecimiento progresivo y seguro de atención a largo plazo. Algunas compañías de seguros pueden ofrecer "créditos de bonificación" que también tienen un costo. La estructura de tarifas y la redacción en un contrato de anualidad variable es altamente técnico y detallado. El aparente "beneficio" del crecimiento con impuestos diferidos después de un análisis cuidadoso de los honorarios de la anualidad variable en relación con el rendimiento puede simplemente no ser suficiente para atraer a otros tipos de inversiones, como los fondos mutuos imponibles. Hay opciones de anualidad variable sin costo y de bajo costo y se requiere una investigación exhaustiva.

Invertir en una anualidad variable no es tan sencillo como parece inicialmente, ya que se deben sopesar múltiples factores.Una anualidad variable es un producto financiero híbrido que combina varias características de seguros, cuentas de jubilación y fondos mutuos. Si una anualidad variable tiene sentido para usted o no, depende de una evaluación objetiva de su situación personal y financiera, objetivos de inversión, tolerancia al riesgo, horizonte temporal, cartera actual que incluye cuentas de jubilación, ahorros, plan patrimonial y categoría impositiva.


Con fines informativos y no pretende ser un consejo. Información actualizada al momento de la publicación.

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